En los últimos años, la estrategia de los préstamos online se han convertido en una herramienta importante para los propietarios de pequeñas empresas para acceder a créditos.

Tales prestamistas, incluyen empresas como OnDeck y Lending Club, las cuales detectaron una oportunidad después de la gran recesión, cuando los bancos estrecharon sus estándares de crédito y, esencialmente, dejaron de prestar a los propietarios de pequeñas empresas.

Ahora, de acuerdo con un informe en el Wall Street Journal, hay tantos nuevos prestamistas alternativos, apoyados por los miles de millones de dólares de capital de riesgo, que están tropezando entre sí para retener clientes. Mientras que puede parecer una buena oportunidad para los propietarios de negocios desesperados por oportunidades de crédito, sin duda debe ser un caso de cuidado tanto para el beneficiario como para los entes públicos reguladores, pero si se maneja bien es una buena opción para promover la inclusión y fortalecer el sector público y privado.

¿Por qué surge la necesidad de los préstamos online?

El acceso al capital es el motor que impulsa la economía de la pequeña empresa. Sin ella, los empresarios y los propietarios son simplemente incapaces de adquirir o hacer crecer sus empresas. Pero mientras que los bancos insisten en que están listos para ampliar la financiación a todos los sujetos de crédito, los propietarios de pequeñas empresas constantemente argumentan que a menudo es difícil conseguir un préstamo comercial.

Según el informe del Wall Street Journal, los grandes bancos han reducido el volumen de los préstamos a las pequeñas empresas en más de un 38 por ciento desde 2006.

¿Por qué no están los bancos comerciales dispuestos a prestar a las pequeñas empresas? Es sobre todo una cuestión de rentabilidad. A pesar de que los grandes prestamistas de vez en cuando hacen préstamos a las pequeñas empresas, simplemente no es rentable para ellos hacer préstamos comerciales de menos de $ 1 millón, que es mucho más que la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas necesitan o califican para obtener.

Como resultado, la tendencia en la financiación de pequeñas empresas es hacia prestamistas alternativos, en línea que están dispuestos a hacer préstamos de $ 1 millón o menos.

¿Cómo funciona la estrategia de los préstamos online?

El big data es una de las razones por las que los prestamistas online pueden permitirse el lujo de hacer préstamos que los prestamistas comerciales no considerarían. Mientras que los bancos dependen en gran medida de los criterios tradicionales de préstamo, los prestamistas alternativos usan grandes tecnologías de datos y algoritmos avanzados para evaluar la solvencia de los prestatarios. Los puntos de datos pueden incluir la actividad de tarjetas de crédito, la actividad de la cuenta bancaria, historiales de pago, depósitos de ganancias y hasta  la actividad en las redes sociales.

Armados con modelos basados en datos informáticos, los prestamistas alternativos toman decisiones sobre préstamos mucho más rápido que los prestamistas tradicionales. En muchos casos, las pequeñas empresas reciben la aprobación de préstamos de los prestamistas alternativos en cuestión de días, en lugar de las semanas o meses que se necesitan para las solicitudes a los grandes bancos comerciales.

Riesgos de la estrategia de préstamos online

Pero los tiempos rápidos de respuesta de los prestamistas alternativos y su disposición a financiar las pequeñas empresas tienen un precio: (si no son depredadoras) las tasas de interés exorbitantes. Dado que el espacio de préstamo alternativo es muy poco regulado, los propietarios de pequeñas empresas que no pueden garantizar la financiación tradicional o adquirir capital por algún otro medio se ven obligados a pagar tasas mucho más altas de lo que habrían sido obligados a pagar en un escenario de financiación tradicional.

En los últimos meses esto ha significado algunos problemas en esta naciente industria, que incluso llevaron al CEO de Lending Club a renunciar después de que una investigación interna descubrió que hizo préstamos inapropiados. Google prohibió a los “payday lenders” (aquellos que prestan dinero a un interés anual de más del 36% y con un requerimiento de recuperación de menos de 60 días) el uso de Adwords. Los reguladores estadounidenses están prestando más atención a las prácticas de préstamos de la industria. Liderado por empresas como Lending Club y Kabbage, los préstamos en línea en los Estados Unidos se han triplicado en volumen tan sólo el año pasado, alcanzando un total de $ 36 mil millones en 2015.

3 claves para la estrategia de préstamos online en Ecuador

Ya existen en el país varias plataformas de préstamos en línea. A pesar de las altas tasas que representan, puede ser una opción si tu empresa está experimentando una alta demanda a la que debe responder rápidamente. Te ofrecemos algunos consejos que debes tomar en cuenta para tomar la mejor decisión posible.

  1. Debes tener un negocio rentable o al menos solvente: un préstamo rápido es aconsejable cuando busca resolver una problemática puntual debida al crecimiento del negocio. Por ejemplo: el alquiler de un local, la contratación de un empleado, cosas que el negocio necesita para atender a un aumento de la demanda. No se aconseja para cubrir fallas o pagar deudas, ya que estas pudieran estar siendo ocasionadas por el modelo negocio, fallas de los productos o servicios o la ausencia de demanda; estas fallas no se van a arreglar con un préstamo de ningún tipo.
  2. Entender las tasas y términos. Si se está en busca de financiación a través de un banco tradicional o un prestamista online, es importante comprender las tarifas, tasas y condiciones del préstamo y hacer revisar los documentos de préstamo por un abogado competente antes de firmar.
  3. Evaluar las opciones. La elección de un prestamista es una decisión financiera de gran peso. Aunque puede ser difícil para las pequeñas empresas obtener financiación a través de prestamistas tradicionales, evaluar cuidadosamente todas las opciones antes de decidirse por el primer prestamista que está dispuesto a aprobar su solicitud. Es importante leer sobre su reputación en línea o probar con empresas nuevas, aunque es un mercado en crecimiento y diversas ofertas aparecen de un día a otro.

Es importante que se haga una distinción entre los prestamistas de adelanto de efectivo y los que amortizan los préstamos durante períodos mucho más largos.

Ambos sirven para diferentes propósitos.

Los préstamos de avance de efectivo son para necesidades de solución rápida para los negocios que tienen problemas para alinear un préstamo en otro lugar. Teniendo en cuenta las tasas de interés exorbitantes,es mejor evitarlos si es posible.

Los préstamos de amortización más largos se parecen más a los préstamos bancarios tradicionales y son para las empresas más estables con al menos alguna trayectoria y un balance que no hace que el prestamista tenga sus reservas sobre otorgar el crédito.

No distinguir entre los dos préstamos en última instancia, hace un flaco favor a los prestatarios. Eso es porque la mayoría carecen de los conocimientos necesarios para darse cuenta de que hay diferentes tipos de préstamos disponibles. Con el término “préstamo online”, convirtiéndose en el estándar, algunas empresas dignas bien pueden quedar atrapadas en préstamos de adelanto de efectivo cuando podrían haber calificado para obtener un préstamo convencional.

Uno de los objetivos de los agentes de préstamos online debe ser hacer que el proceso de préstamo sea tan claro y transparente como sea posible, debido a que educar a los clientes es una parte clave de la misión.